Kollektivavtal är något som ofta tas för givet på svensk arbetsmarknad – i synnerhet bland dem som är anställda inom offentlig sektor eller större företag. Men det finns faktiskt ingen lag som säger att en arbetsgivare måste ha kollektivavtal. Det är helt frivilligt. Samtidigt kan det ha en större inverkan än många tror, särskilt när det kommer till din privatekonomi och din möjlighet att beviljas lån.
Så hur hänger egentligen kollektivavtal ihop med låneansökningar? Här reder vi ut vad du behöver veta – oavsett om du är fast anställd, konsult eller egenföretagare.
Vad innebär det att ha kollektivavtal?
Ett kollektivavtal är ett avtal mellan en arbetsgivare (eller en arbetsgivarorganisation) och ett fackförbund. Det styr viktiga delar av anställningen, som lönenivåer, arbetstider, semestervillkor, försäkringar och tjänstepension.
Med andra ord: det fungerar som ett skyddsnät. Du vet vad som gäller, och du behöver inte själv förhandla om varje detalj i din anställning.
Ett kollektivavtal ger bland annat:
- Tjänstepension: Ett tillskott utöver den statliga pensionen, som kan stå för upp till en tredjedel av din framtida pension.
- Försäkringsskydd: Olycksfallsförsäkring, livförsäkring och sjukförsäkring ingår ofta.
- Trygga villkor vid uppsägning: Avtalade uppsägningstider och stöd vid omställning.
- Löneutveckling och löneförhandlingar: Årliga lönejusteringar enligt avtal.
Utan kollektivavtal är du mer utlämnad till arbetsgivarens goda vilja – och det finns ingen garanti att du får dessa villkor. Det kan fungera bra i vissa fall, men det ställer större krav på dig som individ.
Är kollektivavtal ett måste?
Nej, det finns inget krav på att företag måste teckna kollektivavtal. Många mindre företag och startups står helt utanför den här modellen – ibland med motiveringen att de vill ha större flexibilitet eller att de redan erbjuder bra villkor.
För dig som arbetstagare betyder det att du måste vara extra uppmärksam. Får du tjänstepension? Är du försäkrad? Vad händer om du blir långtidssjuk eller arbetslös?
Det är här många blir överraskade – särskilt när de börjar planera för framtiden och till exempel vill köpa bostad.
Hur kan det påverka när du söker lån?
Långivare tittar på flera faktorer när du ansöker om lån. Det handlar inte bara om hur mycket du tjänar just nu, utan också om hur stabil din ekonomi är på sikt. Och här spelar kollektivavtal en större roll än man kanske tror.
Ekonomisk trygghet signalerar lägre risk
Ett kollektivavtal visar att din arbetsgivare har ordning och struktur – vilket i förlängningen säger något om din anställningstrygghet. En tillsvidareanställning på ett företag med kollektivavtal uppfattas ofta som tryggare än en visstidsanställning på ett företag utan avtal. Det påverkar hur banken ser på din återbetalningsförmåga.
Tjänstepension som framtida inkomst
När du söker ett lån med lång löptid, som ett bolån, räknar banken med att du ska kunna betala även längre fram i livet – till exempel efter pensionen. Har du inte tjänstepension blir din framtida inkomst betydligt lägre, vilket påverkar bankens bedömning.
Försäkringsskydd vid sjukdom
Kollektivavtal ger ofta rätt till kompletterande sjukförsäkring. Om du blir långtidssjukskriven och förlorar en del av din inkomst, har du ändå ett skydd. Utan kollektivavtal är det vanligt att den typen av försäkringar saknas – vilket ökar risken för att du inte klarar dina månatliga betalningar.
Tillfälliga anställningar väger lättare
Många som arbetar i branscher utan kollektivavtal har visstidsanställningar, uppdrag eller frilansavtal. Det behöver inte betyda att inkomsten är låg, men banken värderar stabilitet högt. En fast anställning på heltid – gärna med kollektivavtal – är nästan alltid lättare att få lån med.
Vad kan du göra om du inte har kollektivavtal?
Om din arbetsgivare inte har kollektivavtal, eller om du är egenföretagare eller konsult, behöver du själv se till att stärka din ekonomiska trygghet. Det gör dig också mer attraktiv i bankens ögon.
Här är några konkreta steg:
- Se till att du har tjänstepension – och att det sätts av tillräckligt varje månad.
- Teckna kompletterande försäkringar – framför allt inkomstförsäkring och sjukförsäkring.
- Visa på din inkomsthistorik – samla lönespecifikationer, uppdragsavtal eller deklarationer.
- Var transparent mot banken – och visa att du har kontroll över din ekonomi, även utan kollektivavtal.
Fördelar och nackdelar att känna till
Att arbeta utan kollektivavtal kan ibland innebära högre lön eller flexiblare villkor. Men det innebär också mer ansvar på individnivå – och det är lätt att missa viktiga delar som pension och försäkring.
Fördelar med kollektivavtal:
- Förutsägbara villkor
- Skydd vid sjukdom och arbetslöshet
- Automatiskt tjänstepensionssparande
- Starkare förhandlingsposition gentemot arbetsgivaren
Nackdelar med att sakna avtal:
- Otrygg framtidsekonomi
- Lägre pension
- Svagare skydd vid olyckor eller sjukdom
- Sämre lånevillkor eller svårare att få lån
Slutsats – trygghet lönar sig även på pappret
Du måste inte ha ett kollektivavtal för att få ett lån. Men det är en tydlig fördel. Det ger dig som arbetstagare bättre ekonomiska förutsättningar både på kort och lång sikt, och det gör dig mer attraktiv för banker och långivare. Har du ingen kollektivt reglerad trygghet behöver du själv ta ansvar – och visa upp det tydligt vid varje större ekonomiskt beslut.
Att jobba utan kollektivavtal kan fungera utmärkt – men när det kommer till lån, särskilt bolån, blir trygghet ett viktigt konkurrensmedel. I slutändan handlar det om att du ska kunna visa att du klarar att betala tillbaka – oavsett vad som händer i livet.